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存量浮動利率貸款定價基準轉換啟動 房貸利率換錨

2020年03月02日 19:17    來源:閩南日報    點擊: 次    0 條評論

  

工行手機銀行“一鍵轉LPR”很方便

  日前,中國銀行、建設銀行等多家銀行先后公布了存量房貸款從基準利率轉換成LPR加點計算方式的細則,并確認于3月1日起開始受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務,轉換類型包括個人住房貸款和個人消費經營類貸款等。記者了解到,24家主要銀行已完成相關準備工作,并通過其官方網站、微信公眾號等渠道發布了公告,貸款客戶可根據承貸銀行公告,與銀行協商辦理存量浮動利率貸款定價基準轉換。

  相對來說,房貸的影響面更廣,這次利率計算方式轉換將影響已經貸款購房的上億購房者。手中有房貸(不含公積金個人住房貸款部分)及消費貸款的市民可以著手準備了,考慮一下為自家貸款利率選哪個“錨”。

  固定利率或LPR二選一 選擇權僅有一次

  2019年12月底,央行發布公告稱,為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,自2020年3月1日起至8月31日,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

  對普通購房者而言,轉換成LPR有何影響?據央行發布的信息,因LPR市場化程度更高,未來貸款利率會隨著市場利率變化。如果選擇轉換固定利率,那么,轉換后的利率水平等于原合同當前的執行利率水平,利率水平在合同剩余期限內固定不變。

  那么,許多市民會有疑問,到底是轉換成LPR還是固定利率更好呢?專業人士表示,這個得具體問題具體分析。如果預判以后LPR會降,轉換成以LPR為基準加點形式房貸壓力會更輕,反之,選擇轉換成固定利率會更加有利。舉例來說,市民A有100萬元20年期的房貸,現在還剩10年,剩余本金大約為61萬元,若轉換成LPR后,假設LPR再下降20個基點(0.2個百分點),按等額本息方式還款,每個月可以少還約60元,一年少還700多元。

  需要提醒市民的是,每個人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。等價轉換,轉換時點利率水平保持不變。借款人有多筆房貸的,需要逐筆辦理轉換。原借款合同有兩個(含)以上借款人,需所有借款人意見一致且辦理完成,才可完成轉換。

  住房貸款中僅商貸部分可轉換

  要轉換的市民,要確認自己是否同時具備如下幾個要素:是2020年1月1日前已經發放,或已經簽訂合同但未發放;參考的是貸款基準利率,且是浮動利率;利率水平不變的固定利率貸款等不用轉換。

  據悉,此次轉換不含公積金個人住房貸款,若是商貸和公積金混合貸則僅轉換商貸部分,公積金貸款仍按照原合同執行。

  據公告,轉換為LPR加點形成的浮動利率,加點數值的計算按照如下方法:加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的相應期限LPR。需要注意的是,加點數值在合同剩余期限內固定不變。

  原合同借款期限在5年及以下的,參考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的,參考5年期以上LPR。在轉換后的每個利率調整日,利率水平等于利率調整日前一日的LPR與轉換時點確定的加點數值之和。

  比如,市民A的房貸利率是打9折,貸款年限還15年,現在執行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%,轉換時點,應該按照這個執行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值,也就是(4.41%-4.8%)來確定加點點差,所以點差就是減39個基點,這個點差在合同剩余期限內是固定不變的。根據這個計算,貸款利率在轉換后到下一個重定價日之前,還是保持4.41%(4.8%-0.39%)不變。

  多家銀行僅開通線上渠道辦理

  據了解,疫情期間,目前銀行多傾向于“無接觸”式線上渠道業務辦理。

  例如,建行提醒,在當前特殊時期,為確保客戶身體健康,從3月1日開始,支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。后續將根據疫情防控進展情況,逐步開通線下渠道,支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧柜員機(STM)、柜臺、個貸中心辦理業務,具體開通時間將另行通知。

  中行公告指出,自3月1日7時起,市民可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理存量浮動利率個人貸款(除扶貧小額貸款、創業擔保貸款、國家助學貸款外)定價基準轉換。同樣,為減少人群聚集,中行先開放線上受理渠道。可登錄手機銀行,點擊“貸款”,選擇“轉換LPR利率”按提示進行申請;也可登錄網上銀行,點擊“貸款管理”,選擇“利率轉換”按提示進行申請。

  ■記者 張 晗

  見習記者 鄭 欣 文/圖

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